放款是什么：不止是“把钱打出去”

“放款是什么？”这个问题，看似简单，其实里面门道可多了。我第一次听到这三个字，大概是在刚入行的时候，当时觉得，不就是把银行的钱，或者我们平台的钱，给借款人打过去吗？现在想想，那时候真是太天真了。真正做了之后才明白，这“打过去”三个字，背后牵扯的流程、风险、合规，还有对人性的洞察，都足够写一本厚厚的书了。

放款的本质：信任与责任的转移

从最直观的层面讲，放款就是资金从出借方（银行、信贷机构、P2P平台，甚至是我们个人）转移到借款人手中的过程。但如果仅仅停留在“转移”上，那就太肤浅了。我认为，放款的本质，是信任的转移，更是责任的转移。出借方基于对借款人偿还能力的判断，将资金这沉甸甸的“信任”交出去，同时也就承担了如果对方违约而产生的风险和责任。这个过程，绝不是简单的“拿钱来，打钱走”。

你想啊，每一笔放款背后，都对应着一个需要资金周转的个人或企业。他们为什么需要钱？是为了买房、买车、创业、周转资金？每一种需求背后，都有一个故事，也都有一个潜在的风险点。我们的工作，就是在了解这些故事的同时，评估故事的真实性、风险的可控性。我们不是神，看不透人心，但我们必须通过各种渠道，比如征信报告、流水、流水、甚至是我们自己去实地考察，来尽量接近真相。

我记得有一次，我们放款给一个小微企业，他们提供的材料看起来都挺全的，数据也漂亮。当时我们团队内部也有点分歧，我当时也觉得没太大问题。结果呢？放款后不到三个月，企业就人去楼空了。后来查下来，发现他们提供的流水是伪造的，而且背后还有一些复杂的股权纠纷。那次教训太深刻了，让我明白，材料只是“表象”，深挖背后的逻辑和风险，才是放款的核心功课。

放款前的“三审三查”：不仅仅是形式

我们内部有个说法，叫“三审三查”。说起来有点像流程化的东西，但每一环都至关重要。首先是“审贷”，就是要看借款人提交的申请，是不是符合我们的政策，有没有硬伤。然后是“审权”，就是看抵押物（如果有的话）的真实性和价值，是不是真的属于借款人，有没有其他抵押。最后是“审议”，就是我们内部的审批委员会或者负责人，对整个案子进行最终的评估。这三个“审”，层层递进，目的就是把风险挡在门外。

而“三查”，则更侧重于对事实的核实。第一查，就是收入来源的真实性，你的工资流水、经营流水，是不是真的？是不是稳定？第二查，是经营状况的真实性，如果是企业贷款，那么它的实际经营情况，是不是和报表上展示的一样？会不会有隐藏的负债？第三查，是借款用途的真实性，这笔钱到底是要做什么？是不是合规？有没有被挪作他用？

现在很多机构，尤其是互联网金融平台，追求效率，很多环节都on-line上化、自动化。这无可厚非，可以大大提高效率，降低成本。但是，我总觉得，那些特别依赖大数据模型，而忽略了人工审核和实地核查的，风险反而更高。模型是可以被“喂养”的，那些有心人，总能找到绕过模型的办法。人的经验，尤其是那种“直觉”，有时候是大数据替代不了的。

放款的风险控制：技术与人性的博弈

说到风险控制，这绝对是放款环节的重中之重。我们不仅要看借款人本身的资质，还要关注外部的宏观经济环境、行业政策的变化，甚至是一些突发的社会事件。比如说，某个地区突然出台了严厉的限购政策，那在那个地区专门做房贷的机构，风险就瞬间提高了。

技术在风险控制中的作用越来越大，比如反欺诈系统、大数据风控模型。这些东西确实能帮我们筛掉很多明显的骗贷行为，识别出高风险人群。但它们也不是万能的。我见过不少用“模型”来解释一切的同事，他们似乎忘记了，模型是建立在历史数据上的，它无法预测“黑天鹅”事件。而有时候，那些最危险的欺诈，恰恰是那些“模型”都想不到的，是人性中的贪婪和狡诈与技术手段巧妙结合的结果。

而且，放款的风险控制，不仅仅是在放款前，放款后同样重要。贷后管理，包括对借款人还款情况的监控，对抵押物价值的持续评估，以及在出现逾期时的催收策略，这些都是放款全生命周期管理的一部分。你不能说钱发出去了，就万事大吉了。

成功放款的背后：经验、判断与一点运气

做了这么多年，我觉得，一次成功的放款，是技术、经验、制度和一点点运气的结合。技术提供工具，制度提供框架，经验提供判断力，而运气嘛，有时候确实会遇到一些意想不到的“好”客户，或者一些“坏”客户恰好被别的什么原因提前暴露了风险。

但归根结底，关键还是在于“人”。一个有经验的审贷员，他能从一个人的言谈举止，从他提供材料的细节，就能感受到很多信息。比如，一个人说话闪烁其词，或者对自己的经营状况含糊其辞，即使他提交的材料完美无缺，我也会多留个心眼。不是说他一定有问题，而是这需要我投入更多的时间去验证。

我也经历过不少“失败的尝试”。比如，过于相信一个客户的“面子”，觉得他看起来很有钱、很有实力，结果最后发现只是个“壳”。或者，因为急于完成业绩，放松了对某些环节的核查。这些都是教训，都让我更明白放款这个事情，不能只看眼前，必须看得长远，要对每一分钱负责。

现在很多平台都在强调“普惠金融”，要让更多人能够获得资金支持。这是好事，但前提是，风险必须控制在可承受的范围内。不能因为追求“普惠”，就把放款的标准降得太低，那样最后受伤的，往往是出借方，也是整个金融系统的稳定。